[파이낸셜데일리 송지수 기자]  금융당국의 고강도 가계대출 규제, 대출 금리 인상, 연말 상여금 유입 등의 영향으로 은행권 가계대출이 12월 기준으로 관련 통계 작성 이후 처음으로 감소했다. 한국은행은 연말 상여금 유입 등에 따른 일시적 요인이 크고 연초 대출이 다시 이뤄지고 있는 만큼 가계 대출이 안정 됐거나 디레버리징(부채 축소)에 들어갔다고 평가하기는 어렵다고 설명했다.

13일 한국은행의 '2021년 12월중 금융시장 동향'에 따르면 지난해 12월 말 기준 은행권 가계대출 잔액은 1060조7000억원으로 한 달 전 보다 2000억 줄었다. 가계대출이 감소 전환한 것은 지난해 5월(-1조6000억원) 이후 7개월 만이다. 12월 기준으로는 2004년 관련 통계 작성 이후 처음 감소했다. 그동안 가계대출이 감소했던 적은 2014년 1월(2조2000억원), 지난해 5월, 12월 등 세 차례에 불과하다. 지난해 5월에는 SK아이테크놀로지(SKIET) 공모주 청약증거금 반환으로 일시적으로 줄었었다.
 
박성진 한은 시장총괄팀 차장은 "은행들의 가계대출 증가세 관리가 지속되고 있고, 연말 상여금 유입 등 연말 효과가 있었다"며 "주택담보대출은 전세 관련 자금 수요가 지속됐으나 주택매매거래 둔화, 집단대출 취급 감소 등으로 증가 규모가 축소됐다"고 말했다.
 
가계대출 중 전세대출 등 주택담보대출은 늘었으나 신용대출 등 기타대출은 감소했다. 전세자금대출이 1조8000억원 늘면서 전체 주택담보대출 증가액(2조원)의 대부분을 차지했다. 주담대 증가폭은 2018년 2월(1조8000억원) 이후 역대 두번 째로 낮았다. 이는 주택 매매 수요 둔화의 영향이다. 월별 전국 주택매매거래량은 지난해 8월 8만9000건, 9월 8만2000건, 10월 7만5000건, 11월 6만7000건 등으로 감소세를 보였다.

신용대출과 마이너스통장 등 기타대출은 감소세로 전환했다. 기타대출은 지난해 12월 2조2000억 줄었다. 12월 기준으로 기타대출이 감소세를 보인 것은 관련 통계 작성 이후 처음이다. 이는 관련 통계 은행권의 가계대출 관리 강화 조치, 대출금리 상승, 연말 상여금 유입 등의 영향이다.

한은은 가계대출 감소가 연말에 따른 일시적인 요인이 큰 만큼 가계가 디레버리징에 들어가는 등 추세적으로 감소세를 이어나갈 것으로 보기는 어려울 것으로 내다봤다. 또 대출 감소세 지속 여부는 가계부채의 75%를 차지하고 있는 주택시장 상황에 달려 있다고 밝혔다.

박  차장은 "대출 관리와 금리 상승, 상여금 유입 등 연말 효과로 가계대출 증가세가 둔화세가 지속되고 있는 것은 사실이지만 가계대출 수요가 여전히 높고 올해 연초 금융기관이 본격적으로 대출을 재개하는 움직임을 보이고 있어 추세적으로 안정됐다고 보기는 어렵다"며 "현재로서 가계대출 증가세가 안정 됐다거나 디레버리징에 들어갔다고 보기는 조심스럽고 대출 둔화 흐름이 지속될지 여부는 더 지켜봐야 할 것 같다"고 말했다.

그는 또 "은행권 기준으로 가계대출 중 약 75%가 주담대에서 발생하고 있어 가계대출 증가 둔호가 추세적으로 안정되기 위해서는 주택가격 상승 기대, 주택시장 수급상황에 따른 거래량 변화 등 주택시장 변화를 종합적으로 살펴봐야 한다"고 말했다.

연간 기준으로 가계대출은 지난해 71조8000억 늘어 관련 통계 작성 이후 2020년(100조6000억원), 2015년(78조2000억원) 이후 세 번째로 가장 큰 폭 늘었다.

비금융권을 포함한 전 금융권 가계대출도 정부의 강도높은 가계대출 규제 등의 영향으로 전월대비 증가폭이 큰 폭으로 꺾였다.

금융위원회에 따르면 지난달 전 금융권 가계대출은 2000억원 늘어나는데 그쳐 전월(5조9000억원) 대비 증가폭이 큰 폭으로 줄어들었다.

대출항목별로 보면 지난달 전 금융권 주담대는 2조6000억원 증가해 전월(3조9000억원) 보다 1조3000억원 줄었다. 주택거래량 감소 등의 영향으로 추정된다. 기타대출은 연말 성과급 유입 등으로 인한 신용대출 축소와 여전사 카드대출 축소 등으로 2조4000억원 감소했다.

금융위 관계자는 "전 금융권 가계대출은 2000억원 늘어 전월 대비 증가폭이 크게 둔화됐다"며 "주담대 증가폭은 지난해 중 가장 낮은 수준이며, 신용대출 등 기타대출은 대출잔액이 감소했다"고 말했다.

특히 제2금융권 가계대출은 4000억원 느는 데 그쳐 전월(3조원) 보다 증가폭이 크게 둔화되는 등 '풍선효과'도 크지 않은 것으로 나타났다. 상호금융 주담대가 9000억원 늘어 전월(1조7000억원) 대비 큰 폭으로 감소했고, 여전사 카드대출도 6000억원 감소해 전월(-1000억원) 대비 감소폭이 확대됐다.

박 차장은 "비은행권 가계대출이 감소한 것은 아니지만 증가 규모가 과거에 비해 상당 폭 둔화돼 은행권 대출규제로 제2금융권으로 옮겨가는 수요가 일부 있었겠지만 '풍선효과'가 있었다고 보기는 조심스럽다"며 "제1금융권 이자가 낮기 때문에 먼저 받고 제2금융권으로 이동하는데 제2금융권도 은행권과 마찬가지로 가계대출 관리를 하고 있기 때문에 그에 따른 영향이 나타났다"고 말했다. 
 
은행 기업대출도 연말 재무비율 관리를 위한 일시 상환 등으로 감소하기는 했지만 예년 같은 시기와 비교해 감소 폭은 크지 않았다. 지난달 기업대출은 전월 말 대비 2조8000억 감소한 1065조7000억원으로 집계됐다. 2020년 12월(-5조6000억원) 이후 12개월 만에 감소세로 전환했다. 12월 감소액 기준으로 통계 작성 이후 2014년 12월(-2조1000억원) 감소폭이 두번째로 작았다.
 
박 차장은 "기업대출은 계절 요인이 강한 편인데 일반적으로 12월은 연말 재무제표가 확정돼 재무비율 관리를 위해 기업들이 운영자금을 일시 상환 하기 때문에 일시적으로 감소를 보인다"며 "2020년 12월 5조6000원 감소했던 것과 비교하면 감소폭이 크지 않고, 연말에는 항상 같은 패턴을 보여왔기 때문에 대출이 확 줄었다고 보긴 어렵다"며 "개인사업자의 경우 월말 운전자금 등 일시상환 요인이 없는 데다 코로나19로 대면서비스 업종을 중심으로 자금수요가 여전해 유일하게 늘었다"고 말했다.

중소기업 대출은 1조원 감소한 886조4000억원으로 집계됐다. 시설자금 수요 지속에도 불구하고 연말 운전자금 일시상환 등으로 소폭 줄었다. 중소기업대출은 12월 기준으로 관련 통계 속보치 작성 이후 감소폭이 두 번째로 작다. 자영업자가 주로 빌리는 개인사업자대출은 1조1000억원 늘어난 423조원으로 집계됐다.
 
대기업 대출은 1조7000억원 줄어든 179조3000억원으로 집계됐다. 분기말 재무비율 관리를 위한 일시상환 등으로 감소 전환했으나 감소폭운 소폭에 그쳤다. 

회사채 발행은 투자기관의 연말 북클로징 등으로 8000억원 순상환됐다.  주식발행은 유상증자를 중심으로 발행규모가 줄면서 전월보다 줄어든 6000억원으로 집계됐다. 지난해 1~10월 월평균 유상증자 규모는 1조2000억원이었으나 12월 5000억원으로 줄었다.