인터넷에서 쉽게 눈에 띄는 것 중 하나가 재테크, 재무설계이다. 재테크는 재무에 관한 기술이라고 볼 수 있고, 보통은 단기적인 재무적 목표나 수익에 초점이 맞춰진다. 반면, 재무설계의 경우는 장기적으로 인생을 살아가는 데 쓰이는 돈에 대해 계획하는 것이다.

안타깝게도 사람이 살아가는데 있어서 돈은 필수불가결하므로, 하루라도 빨리 재무목표를 세우고 재무상태와 현금흐름을 파악하여 자산을 배분해서 소득이 발생하지 않는 노후까지 대비해 놓는 것이 필요하다.

많은 사람들은 재무설계는 돈이 많거나 여유가 있는 계층에게 필요한 것이라고 생각한다. 하지만 꾸준한 수입은 있지만, 항상 경제적으로 빠듯함을 느낀다면, 매달 들어가는 지출을 파악하고, 불필요하거나 과도한 부분을 줄여나가며 남는 비용을 수입이 발생하지 않는 시점에 쓸 수 있도록 비축하는 과정들 또한 재무설계이므로, 누구에게나 필요한 것이다.
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한 가정을 책임지고 있는 가장이라면 최소한 ‘인생 5대 필수자금’에 대한 계획을 세워야 한다고 금융전문가들은 조언한다.

‘인생 5대 필수 자금’은 무엇일까.

1. 생활비와 긴급자금

생활비는 현재 거주하는 지역과 주변환경, 소득활동, 그리고 소비의 형태 등에 의해 차이가 난다. 가족의 생활비(주요 지출 항목)로 식비, 교통비, 교육비, 관리비, 의류비, 보험료, 대출 상환금 등이 있다. 긴급자금은 갑작스런 질병이나 사고로 인해 병원에 가게 되거나 말 그대로 긴급하게 필요로 할 때에 대비해 마련해 두어야 할 자금이다.

2. 결혼 비용

결혼 자금은 미혼인 경우에는 본인의 결혼자금이고, 기혼자의 경우에는 자녀들의 결혼자금이라 생각하면 된다. 결혼 자금은 어느 정도의 규모인지와 어떤 식으로 준비를 하느냐에 따라 천차만별이다. 여성가족부의 2011년 조사내용에 따르면 평균 결혼비용으로 남성은 8078만원, 여성은 2936만원을 부담하고 있다.

3. 주거 비용

결혼을 하면서 주거형태도 결정해야 하고, 그 비용 또한 만만치가 않다. 크게 내 집 마련, 전세, 월세의 형태가 있겠고, 세부적으로 아파트, 빌라, 오피스텔인지, 또 면적과 층수에 따라 변동폭이 크다.

4. 자녀 육아·양육 비용

결혼 이후에 자녀를 낳게 되면 ‘자녀 육아·양육 비용’이 필연적으로 따라온다. 자녀 출산과 함께 맞벌이에서 외벌이로 가계 수입구조가 바뀌게 되면서 재정적인 어려움을 호소하는 사람들이 많다. 자녀 수 및 교육환경 등에 따라 차이가 있지만 평균적으로 자녀 1인당 양육비가 2억6200만원 정도가 들어간다고 한다.

5. 노후 대책

마지막 ‘노후대책 자금’ 마련이다. 소득활동이 끝난 시점부터 노후라고 볼 수 있는데, 평균수명이 고령화되어감에 따라 그만큼 준비해둬야 할 노후자금이 많아진다고 보면 된다. 직장에 취직하든, 개인사업을 영위하든 소득활동 기간은 한정되어 있다. 소득이 끝난 시기에 준비를 하려면 늦기 때문에 돈을 벌고 있는 이 순간이 지속될 수 없다는 사실을 인지하고, 차근차근 준비를 해야 한다.

그렇다면 이 많은 난관들을 무슨 수로 헤쳐나가야 할까.

7일 금융전문가에 따르면, 금융지식도 많지 않고, 무수히 많은 금융상품에 대해 세세하게 공부하기도 어려우므로, 재무설계에 대해 잘 아는 전문가를 통하는 것이 제일 간단하고 마음도 놓을 수 있다.

재무설계에도 전문 분야가 있다. 연령대별, 직업별, 기간별, 그리고 보험상품, 대출상품, 재테크상품 등 어느 전문가에게 상담을 받든 보험얘기는 꼭 나온다. 보험은 매달 수만원에서 수십만원까지 가계지출이 유발되는 상품이고 몇 십년 동안 납입을 해야 하기 때문에 꼭 점검이 필요하다.

보험은 이것저것 비교해가며, 필요 없는 상품은 해지하고, 좋은 상품은 가입하게끔 설계해주는데 비해, 한 가정의 가장 큰 자산이자, 가장 큰 부채인 대출에 대해서는 깔끔하고 명확하게 설계해주는 곳이 많지 않다.

신용대출이든, 담보대출이든 지금 이용 중인 금리가 적정한지, 좀더 낮은 금리로 이자부담을 줄일 수 있는 좋은 방안은 없는지도 꼭 점검이 필요하다. 휴대폰 요금제 비교, 신용카드 혜택 비교, 마트에서 장을 보며 제품 가격을 꼼꼼히 비교 후 선택하여 적게는 100원에서 많게는 10만원정도까지 아끼기 위해 노력하는데, 매달 슬그머니 빠져나가는 덩어리가 큰 보험료 및 대출이자는 의외로 자주 비교하고 점검하지 않는다.

불필요한 보험료와 저렴한 금리의 대출상품으로 세이브한 돈이 올바르고 안전한 재테크에 쓰인다면 그것이 성공한 재무설계라고 할 수 있다.

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